Polls
Loading ...-
Top Liked Posts
Powered by WP Likes
Vrouwen staan bekend als degene die altijd te veel geld uitgeven. Maar mannen kunnen er ook iets van. Ze laten zich meer dan vrouwen verleiden tot impulsaankopen: tot 28 euro per week.
Dan moet u bij BrinckStaete zijn
De ABU, brancheorganisatie voor de uitzendsector, werkt aan een hypotheek voor uitzendkrachten. „Ik heb nog geen bank gevonden die bereid is zijn nek uit te steken”, zegt directeur Aart van der Gaag. „Daarvoor is eerst een doorbraak nodig in het denken. Read the rest of this entry »
De vakantie zit er voor de meeste van u op en kunt u er met frisse moed weer tegenaan. Read the rest of this entry »
Consumptieve leningen
Een lening is geld dat door een persoon of instelling aan een andere persoon of instelling wordt verstrekt. De bedoeling is dat het geld op termijn wordt terugbetaald (afgelost). Leningen worden meestal verstrekt door banken. Banken hebben de beschikking over geld dat door anderen bij hun in bewaring gegeven is en die personen willen daar graag rente over ontvangen. De bank kan die rente alleen vergoeden als de bank rendement op het in bewaring gegeven geld kan bereiken. Dit kan de bank doen door het geld te beleggen, of door het uit te lenen.
Leningen kunnen in diverse vormen voorkomen: hypotheken en consumptieve kredieten zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.
Hypotheken
Hypotheken zijn er in vele soorten en maten, van de meest simpele n een eenvoudige aflossingsvrije hypotheek tot een ingewikkelde hypotheekconstructie waarbij u enerzijds een aflossingsvrije lening heeft en anderzijds via een kapitaalverzekering een kapitaal opbouwt waarmee u aan het einde van de looptijd de lening in één keer aflost. Het eindkapitaal kan gegarandeerd zijn zoals bij een spaarhypotheek, maar ook afhankelijk zijn van de beleggingsresultaten zoals het geval is bij een beleggingsverzekeringshypotheek of een beleggingshypotheek.
Ook voor hypotheken geldt dat u ze rechtstreeks bij de geldgever zoals de bank, maar ook via een tussenpersoon kunt afsluiten. Er zijn ook veel aanbieders op de markt die hun hypotheken uitsluitend via internet aanbieden; doorgaans betreft het hypotheken met relatief lage rente. Hypotheken via internet zijn vooral geschikt voor consumenten die goed thuis zijn in de wereld van de hypotheken. Een groot deel van de hypotheken wordt afgezet via een tussenpersoon.
Bureau Krediet Registratie (BKR)
Het Bureau Krediet Registratie (BKR), gevestigd te Tiel, houdt van elke persoon met een in Nederland afgesloten krediet een elektronisch dossier bij in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Het gaat onder andere om afgesloten kredietcontracten, zoals leningen, creditcards en limieten op betaalrekeningen. Telecommunicatiebedrijven die zijn aangesloten bij BKR kunnen hun telefoonabonnementen laten registreren. Naast registratie van kredieten en telefoonabonnementen, worden ook betalingsacһterstanden op deze contracten geregistreerd.
Bij BKR zijn van ongeveer 11 miljoen consumenten kredieten geregistreerd. De bedoeling van deze administratie is de kredietwaardigheid te kunnen beoordelen van mensen die een lening aanvragen. Wanneer iemand geregistreerd is met een betalingsachterstand is dit voor veel geldverstrekkers een reden om geen lening aan deze persoon te verstrekken.
Elk jaar worden ongeveer 1 miljoen nieuwe kredieten bij BKR geregistreerd, waarvan de gegevens over een lening worden bewaard tot 5 jaar na afloop van het contract. Hypotheken worden niet geregistreerd, tenzij de lener zijn termijnen niet betaalt.
De banken vragen van iedereen die een lening of een product aanvraagt waarop de bank potentieel een kredietrisico kan lopen (een bankrekening zonder debetfaciliteit valt hier ook onder) gegevens op bij BKR. BKR oordeelt zelf niet, maar stelt slechts de gegevens ter beschikking aan de bank. Geregistreerd worden kredieten met een minimale looptijd van 3 maanden, die zijn verleend aan een natuurlijke persoon (inclusief bijvoorbeeld ondernemers met een eenmanszaak), en die tussen een bepaalde onder- en bovengrens liggen. Zaken als inkomen, huurschuld, belastingschuld of onbetaalde rekeningen bij het energiebedrijf staan niet geregistreerd. Ook studiefinancieringen van de Informatie Beheer Groep worden niet door BKR geregistreerd.
De makelaar
Wie een huis wil kopen of wil verkopen heeft twee opties. Dit kan men zelf doen, maar ook door inschakeling van een makelaar. Veel mensen besteden de aan- of verkoop liever uit aan een makelaar, omdat ze vinden dat deze er wellicht meer uit kan slepen dan zijzelf. Indien hij daartoe opdracht gekregen heeft, kan de makelaar voor u het hele aan- of verkoopproces regelen vanuit deskundigheid als adviseur, onderhandelaar en kenner van de markt in zijn werkgebied.
De inschakeling van een makelaar bij de aan- of verkoop van uw woning is uiteraard geen verplichting; u kunt ook heel goed zelf aan de slag en zo vele duizenden euro’s aan courtage besparen. Bereid uzelf in dat geval echter terdege voor op de vaak ingewikkelde klus die u te wachten staat. De aan- of verkoop van een huis kan u veel tijd en energie kosten. Indien u voor een makelaar kiest, komen er allerlei vragen aan de orde. Wat voor makelaar? Welke makelaar? Wat gaat hij doen? Wat kost dat?
De notaris
De notaris is de enige openbare ambtenaar die wettelijk bevoegd is om notariële akten op te maken. De wet schrijft hem voor een onafhankelijk, onpartijdig jurist te zijn die rechtsgeldige, evenwichtige overeenkomsten vastlegt tussen twee of meer partijen. De wet stelt voor bepaalde overeenkomsten en rechtshandelingen de notariële akte verplicht.
In tegenstelling echter tot die andere openbare ambtenaar die eveneens onpartijdig en onafhankelijk is, de rechter, wordt de notaris niet door de overheid betaald. De notaris drijft zijn eigen winkeltje, is dus ondernemer en wordt voor zijn werkzaamheden betaald door zijn cliënten, door u dus. Het kan dus lonend zijn om ook in notarisland te shoppen.
De taxateur
Als u de aankoop van een bestaande woning wilt financieren met een hypotheek, dient het huis eerst te worden getaxeerd: de geldgever wil immers weten of het onderpand van de te verstrekken lening wel voldoende waard is. Om dat te kunnen beoordelen eist de geldgever een geldig taxatierapport. Op grond hiervan beoordeelt hij bovendien of er voor het door u gevraagde bedrag eventueel een tophypotheek nodig is (met een hogere rente).
Als u veel eigen geld inbrengt, is de taxatie soms niet nodig en kan worden volstaan met het overleggen van de waarde uit de WOZ-beschikking. Hetzelfde geldt als u de hypotheek wilt verhogen en de totale hypotheek die op het huis rust een stuk lager is dan deze WOZ-waarde. Vraag de geldgever daarom altijd of u kunt volstaan met de WOZ-beschikking. Er zijn nog enkele omstandigheden denkbaar waaronder een taxatierapport niet altijd nodig is, bijvoorbeeld bij een verzoek om een tophypotheek te laten vervallen.
Behalve het verkrijgen van een hypothecaire geldlening kan er nog meer redenen om de waarde van een woning te laten bepalen. Voorbeelden zijn verkoop in het kader van een boedelscheiding of een overlijden, als u van plan bent zelf uw huis te verkopen en u een vraagprijs wilt bepalen of omdat u wilt weten of de geplande verbouwing inderdaad zal leiden tot een hogere waarde van uw huis.
Voor alle partijen is het dus van belang op een gegeven moment te beschikken over een realistisch waardeoordeel van een ter zake kundige.
De meer risicovolle vorm: beleggen
De bekendste manier van beleggen is het kopen van aandelen. Je koopt dan in een aandeel in een onderneming waardoor je mede-eigenaar van een bedrijf wordt. Je hebt als aandeelhouder inspraak op de aandeelhoudersvergaderingen en deel je mee in de eventuele winst die dividend genoemd wordt. De waarde van je aandelen kan toenemen als de zaken van het bedrijf goed gaan en de vraag naar aandelen ervan toeneemt. Als de koers stijgt kun je besluiten om je aandelen te verkopen, zo maak je koerswinst. Maar de koers kan uiteraard ook dalen, dan maak je verlies. Je kunt rechtstreeks in aandelen beleggen of via een aandelenfonds waar meerdere bedrijven in zijn opgenomen.
Er zijn meerdere beleggingsvormen, waarvan we de meest bekende uitgebreid beschrijven, de beleggingsfondsen en de obligaties. Daarnaast zijn er nog meer specialistische beleggingsmogelijkheden, zoals de trackers, de opties, de futures en de turbo’s: dit zijn over het algemeen de beleggingsvormen die “uitbesteed” worden aan de beleggingsadviseur.
Beleggingsfondsen
Als je gaat beleggen in een beleggingsfonds koop je deelnemingsrecht aan een beleggingsfonds dat in verschillende effecten belegt. Meestal is er sprake van een grote en gespreide portefeuille omdat er door de specialisten van het fonds belegd wordt in tientallen ondernemingen. Met beleggingsfondsen bereik je dus met een relatief laag bedrag al snel een goede spreiding. Beleggingsfondsen zijn mede daardoor zeer geschikt voor beginnende beleggers.
Obligaties
Bij het kopen van een obligatie leen je in feite geld uit aan een onderneming, een instelling of aan de staat. In ruil daarvoor ontvang je een rentevergoeding; deze is over het algemeen hoger dan de rente op een spaarrekening. Aan het einde van de looptijd ontvang je de totale inleg weer terug. Alleen wanneer een bedrijf failliet gaat, raak je je geld kwijt. Maar de kans dat de Nederlandse Staat failliet gaat is niet zo groot. Beleggen in obligaties is dus een relatief veilige vorm van beleggen. Wel kan de rente stijgen waardoor je obligaties minder opleveren.
De simpelste vorm: sparen
Sparen is eigenlijk niets anders dan geld opzij zetten voor een later moment, dat kan binnenkort zijn, maar ook over een paar jaar of nog langer. Meestal ontvang je een hogere rente als je het spaargeld voor een langere tijd vastzet.
De volgende punten zijn erg belangrijk als je wilt gaan sparen:
- Op welk termijn wil je het geld weer opnemen?
- Waarom wil je gaan sparen?
- Welk bedrag kun je missen?
- Wat zijn de fiscale gevolgen?
- Hoeveel rente krijg je?
Als je bovenstaande hebt bepaald, is het makkelijker om uit de verschillende soorten spaarrekeningen te kiezen. Over je spaartegoeden betaal je belasting in Box 3 (inkomen uit sparen en beleggen). Om te berekenen hoeveel belasting je moet betalen, moet je eerst weten wat je ‘gemiddelde vermogen’ is:
Je vermogen bestaat uit al je bank- en spaartegoeden, beleggingen en eventueel een tweede woning. Van dit bedrag mag je je schulden, bijvoorbeeld een persoonlijke lening, aftrekken als ze groter zijn dan € 2.700,=. Om te bepalen wat nu je gemiddelde vermogen is, moet je je vermogen peilen op 1 januari én op 31 januari van datzelfde jaar. Deze bedragen samen, gedeeld door twee, is je gemiddelde vermogen.
De fiscus gaat er, ongeacht het werkelijke rendement, vanuit dat je over je vermogen een rendement van 4 procent behaalt; het gaat dus om een fictief rendement. Hierover betaal je 30 procent belasting. Dit komt dus neer op een vermogensrendementheffing van 1,2 procent. Er geldt wel een vrijstelling voor deze ‘spaarbelasting’, ook wel het heffingvrije vermogen genoemd. Je betaalt pas belasting als je totale vermogen boven een bedrag van € 19.698,= uitkomt.
Waarover? Over allerhande geldzaken.
Voor wie? Voor iedereen die informatie zoekt over alles wat met geld te maken heeft.
Als u geld heeft dat u niet gebruikt om van te leven of uit wilt geven aan zaken die het leven aangenaam maken, staan vele aanbieders klaar om u te helpen. Maar ook als u iets wilt kopen en er geen geld voor heeft, zijn er instellingen die graag bereid zijn aan u uit te lenen.
U krijgt te maken met verschillende aanbieders: banken, verzekeringsmaatschappijen, vermogensbeheerders en financieringsinstellingen. U kunt met deze bedrijven rechtstreeks zaken doen of via tussenpersonen. Voordat u met de aanbieder in zee gaat, kijkt u of prijs en kwaliteit van het product u aanstaan. U vergelijkt of u hetzelfde product ergens anders tegen een gunstiger prijs kunt krijgen.
-
Facebook
